如果你或是你的家人遭遇了重大疾病，或是意外伤害导致残疾甚至死亡，那么对你的家庭而言，不仅仅是精神上的残酷折磨，无疑也是一场经济上的灾难。疾病让家庭小康梦破灭 马铸铭先生一家就有这样的经历。马家本居住内蒙古赤峰市下一个县城里，1996年，在全国城镇年人均可支配年收入不足5000元的那个年头，这个四口之家的年收入已经有36000元左右。一家人梦想着到2000年，可以买上一辆私家车。可是谁也没意识到，这个家庭的灾难即将开始。 1997年前后，马铸铭的母亲经确诊，得了尿毒症。　　由于马铸铭的父母所在的单位经济效益都不好，所以，单位难以报销马铸铭母亲的医药费。更糟糕的是，当时，内蒙古地区的基本医疗保险制度还没有建立，因此，业难以向基本医疗保险制度求助。马铸铭母亲的病继续恶化。刚进医院大门，就把全家的积蓄交了出去。1998年春节前，父子俩带着母亲到北京治病，一换肾又是5万元。　　一下子，他们连小旅馆也住不起了。1998年初，当母亲做完肾移植手术，这家人才真正发现，自己正滑向一个不见底的深渊。"原来换肾还不是最贵的，最贵的是没有尽头源源支出的药费！" 2000年前后，母亲体内植入的肾脏开始被身体排斥，她体内再度开始积液，每周需要透析。同时，由于植入的肾脏还在体内，抗排斥药也不能间断。每月的医药费，上涨到六七千元。　 “就是那段时期，我们家一下子彻底垮了。”马铸铭说。母亲不得不进行第二次换肾。手术后状况一天天好转，而马铸铭的父亲马国林却被诊断出胃癌晚期，一个月后不幸去世，而且身后留下一屁股债。 医疗费负担持续增长马铸铭的家庭因为母亲生重病，父亲的病故，由小康变赤贫。这样的事例，真的让人唏嘘不已。探究其中的根源，没有任何医疗保障，使得他们在家人重病后陷入了经济危机。 不仅仅是这样大的疾病和灾难，包括意外而来的伤害、普通的疾病，也会对你的家庭产生经济上的破坏力。根据历年全国卫生统计公报，近八年来，我国人均门诊和住院费用平均每年分别增长13％和11％，大大高于人均收入增长幅度。在2000年，我国居民人均住院费用已经达到了3083元，到了2003年，更是接近了4000元。而如果不幸得了重大疾病，那么手术费用就需要花费5～30万元，还不包括营养费用、住院费用和药品费用支出！（详见表1、表2）。而且，目前卫生总费用负担中，大约有60％靠居民自费，25％靠集体负担，政府投入占15％。此外，还有44.8％的城镇人口和79.1％的农村人口没有任何医疗保障。这类没有保障的人群，若不幸生病，则家庭经济压力会更重。不仅如此，风险和灾难是不以人的意志为转移的。而且，疾病和意外对于富人和穷人是没一视同仁的，无论是富裕还是贫穷的人家，都可能遭遇这样的伤害。不会因为你是富人，而有不遭遇意外的特权。也许你会说，特别富裕的人即使不幸得了重病，也有钱自费治疗。但是，若富裕家庭的经济支柱生了大病，或是意外残疾甚至死亡了，他的家庭又会如何呢？这样的家庭丧失了最重要的收入能力，还要不断支出，大部分也许都会坐吃山空吧。要知道，在中国，意外伤害已经成为我国第5位死亡原因，1～34岁年龄段的第一死因。我国每年发生伤害7000万人，死亡80万人，占总死亡数的11％；每年伤害的医疗费340亿～1170亿元人民币。其中，车祸每年以10％的增幅上升。2003年全国发生道路交通事故77万多起，死亡109381人（平均每天死300人）。此外，还有淹死是、职业伤害等死亡人数更多。以上的数据仅仅是因为意外伤害导致死亡的，这类伤害对家庭的最大破坏力是丧失部分甚至全部的收入来源。还有意外发生导致残疾的，这样就会导致大量的医疗费用支出、营养费用支出、看护费用支出，当然对家庭的收入能力也是极大的破坏。一进一出，损失也许更大。 积极编织医疗保障为了预防以上所说的种种疾病和意外对家庭经济的破坏，尽量避免家庭财务因为家庭成员的人身伤害和疾病产生重大危机，专家建议说，最好能合理安排一些家庭保障。除了参加全社会统一提供的基本医疗保障之外，就业单位有团体医疗保障的，当然最好也能加入其中。未成年的孩子则可以为其安排当地带有公益性质的保障系统（如上海就有红十字会等组织操办的“少儿住院互助基金”）。此外，由于社会医疗保险保障范围有限，还可以根据自己和家庭的经济能力，为自己和家人安排必要的商业保险。目前针对疾病健康类开发的商业医疗保险品种主要有重大疾病险、终身医疗账户型保险、医疗报销费用保险和住院补贴类保险。每个险种都有不同的功能。重大疾病保险主要针对程度严重的大病作经济保障；终身医疗账户型保险相当于自己每年储蓄一部分钱到保险公司建立一个自己的医疗账户；医疗费用报销可以针对你自费的医疗费用支出部分做补偿；住院补贴类保险则是预防你因为住院导致收入下降，从而给你一定的每日津贴。专家建议说，对于中青年人群而言，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有医疗保障的，不妨选择重大疾病保险＋住院费用保险。经济能力较强的，当然也可以再加一份终身健康账户型的保险。而为了预防意外带来的风险，则可以考虑安排人身意外伤害保险和意外伤害医疗保险。这种针对意外的保障安排，我们建议采用长期型的保障方法，比如每年买一份一年期的综合意外险，而不是每次坐飞机前买一份航空意外险。若考虑到家庭支柱死亡带来的经济风险，则可以为其安排一份额度恰当的定期寿险（一般要考虑足以养活家人七年，并不让家人承担生前负债的所需）。以免因为家庭支柱不幸去世，家中的状况一落千丈。 （转自第一理财网） {tag_点击标签样式三}